贰拾九岁准新人的理财算盘

来源:http://www.szfdshop.com 作者:房产 人气:128 发布时间:2019-10-10
摘要:摘要: 近日很多市民在整理账户、下单理财之时,习惯性地开始关注年末行情,寄希望于年底的理财时机,不过理财资金最大的去向是债券市场,债券市场利率走低,是银行理财产品持

摘要:近日很多市民在整理账户、下单理财之时,习惯性地开始关注年末行情,寄希望于年底的理财时机,不过理财资金最大的去向是债券市场,债券市场利率走低,是银行理财产品持续走低的原因之一所以投资者们预期中的年末理财翘尾行情恐难再现。而且目前高收益理财产...

三十岁准新娘的理财算盘

  近日很多市民在整理账户、下单理财之时,习惯性地开始关注“年末行情”,寄希望于年底的理财时机,不过理财资金最大的去向是债券市场,债券市场利率走低,是银行理财产品持续走低的原因之一所以投资者们预期中的年末理财翘尾行情恐难再现。而且目前高收益理财产品不多,一些收益率相对较高的理财产品一旦发行就会受到追捧,刚上线便被投资者秒杀。那么今天重庆银行理财师余敏就来告诉大家怎么抢到高收益产品。

人物介绍:唐小姐,30岁,单身,深圳某保险公司营销代表,每月收入8000元左右。张先生,33岁,深圳科技园某科技公司软件工程师,每月收入12000元左右。理财问题:为准备理想的结婚新房,婚期可能要拖延两年?

  可关注各类“专属”理财产品

理财案例

  随着降息通道的打开,市场利率一直都处于下行状态,再加上宽松的流动性影响,银行理财产品收益自“破4”起,一跌再跌,央行降息传递出未来利率市场化发展的趋势,低利率行情下很难出现高收益的产品。而且银行出于经营业绩、风险防范等多方面因素考虑,也会不约而同地提高银行理财产品资产端的准入标准,收缩理财产品发行规模。尽管如此年末各金融机构总是希望通过尽可能地提高收益来挽留或吸引投资者,所以建议市民朋友们可以随时关注银行推出的各类专属类产品,比如“手机银行专属理财”、“贵宾客户专属理财”等,另外,一些银行在元旦及春节前夕会发售“节日专属”理财产品,它们的收益都会略高于日常理财产品,大家可以关注一下。此外对于风险承受能力高的投资者,不妨关注股市、基金等可能出现的年底“红包行情”。

已到而立之年的唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作,其薪酬结构为底薪加提成,虽然每月收入不固定,但是基本都能保证在8000元左右。

  怎样打理好手中的闲钱?

唐小姐与父母居住在深圳白石洲附近一套两室户的房子里,不需要她负担任何生活费用。

  倘若年末行情未能如愿到来,市民投资者又该怎样打理好手中的闲钱以及即将入手的年终大奖呢?

唐小姐每月花费为:在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右;在外就餐、娱乐费用约为2000元;交通费花销合计在600元左右;最少400元的手机通讯费。

  年末作为每个家庭的消费旺季,市民最好采用分散投资的方式,按不同期限,“阶梯式”地购买理财产品,或分别配置中长期、短期,甚至超短期、随时可支取的理财品种,达到既不让资金“站岗”,又可以获得最大收益的理想目标。如重庆银行特色定期存款“幸福存”、低风险理财产品“长江鑫利系列”以及开放式理财产品“添益金”等都是不错的选择。这样的配置既增强了资金流动性确保了支取的灵活性又保障了收益的稳定性。不过需要提醒一下大家,当前,通过网上银行、手机银行等新型渠道销售理财产品逐渐增多,而面对形形色色的新型理财模式,市民朋友们在享受理财服务便利的同时,也要谨记确保资金安全,警惕钓鱼网站和非法链接,切实保护好个人账户信息。同时,在点击确认购买前应仔细查阅产品条款和风险提示,避免因贪图方便而发生误购的情况。

唐小姐的男友张先生老家在外地,他目前在单位附近租房居住,每月租金为1500元,基本生活费2000元左右,其他花销为1500元,每月有近7000元的结余。

  结构性理财产品成理财新风向

双方父母主张他们尽早结婚,并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年,自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中心区买套三室户新房,以每平米1万元、130平米推算需要130万元,首付及装修至少需要50万元。

  所谓结构性理财产品,是指本金投资于债券、货币市场工具等固定收益类资产,一部分利息用来支撑固定收益,另一部分利息投资黄金、沪深指数、原油等标的的期权,用来博取较高的收益。所以,结构性产品的最终收益会由挂钩标的表现情况来决定,如果标的的表现和预期情况相符,结构性产品就会取得较好的收益,反之,拿到预期最低收益。而它的投资方式则有看涨跨价、看跌跨价、看涨二元、看跌二元、看涨触碰、看跌触碰等多种形式。丰富的期限和投资形式,使得未来无论股市和黄金市场如何变动,投资者均有机会获得较高收益。

他们现在手里只有30万元,按张先生每年结余10万元推算,目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年,难道结婚买房非要一步到位,再等上两年的时间?

  最后余敏再次提醒广大市民朋友,投资都是有风险的只是风险的程度不同而已。面对利率下行,投资者务必调整心态。一方面降低收益预期,另一方面对自身的综合收益目标和风险承受能力进行一次清楚的评估,以便找到合适的资产配置组合。如果大家对自己的投资陷于迷茫不妨到就近的重庆银行网点与理财经理沟通,咨询理财经理找到适合自己的投资方向。

理财分析

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从张先生和唐小姐的资产负债分析,他们的收入比较稳定,虽没有任何负债,但收入来源单一,也没有任何投资,资产的收益率太低,没有得到很好地利用。从收支分析,张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40%,但个人支出占总支出的比率约60%,基本无节余和储蓄,将首付筹集及以后的还贷压力集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度,尽快地实现理财目标,建议唐小姐在支出上做出调整。

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理财规划

1、合理安排,减少不必要的支出

唐小姐每月的花费占了个人总收入的90%,如果在服装化妆品上将每月4000缩减为原来的30%即1200元,合计每年可节省45600元。另外,张先生工作在科技园,而唐小姐和父母住在白石洲,建议张先生可以暂时住在准岳父母家中,这样既节省了房租也能减少部分的生活花费,合计节省租金加生活开销28000元。两人的年支出缩减为7万,一年可以积攒17万元。

2、双卡理财,财富日日增值

唐小姐日常开支较大,可考虑使用信用卡消费,并结合借记卡管理收支。目前,民生银行推出的双卡理财专为唐小姐这类白领阶层设计。3、储蓄理财和基金组合投资,提高资金收益率

为了提高资金的使用效率,两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财,目前民生银行代销的融通易支付货币基金和钱生钱B储蓄理财,这部分可作为应急准备金;21万投资至中等风险的债券型或混合型基金,可选择历史业绩较好的基金产品2-3种分散投资,比如富国天益或东方精选基金。余下3万可投资于股票型基金。

4、使用银行贷款理财账户,降低贷款利息支出

在筹集买房资金后,可选择银行按揭贷款,目前各银行的按揭产品差异不大,民生银行以手续方便、费用减免而受到青睐,唐小姐可以选择。同时,民生的贷生利理财账户是他们投资的另一个好方式。它兼具了类似提前还款节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。

一年后,现有30万资金加每年积攒的17万,同时再加投资收益2万元,合计49万元,基本满足首付加装修了。

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