壹个人银行经营眼中的信用贷款变局:www.4858.c

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摘要:摘要: 10月18日,央行公布的金融统计数据显示,9月新增贷款1.22万亿元,除了居民按揭贷款,新增非金融企业及机关团体贷款(以下简称企业贷款)6182亿元。从用途来看,新增企业贷

摘要:10月18日,央行公布的金融统计数据显示,9月新增贷款1.22万亿元,除了居民按揭贷款,新增非金融企业及机关团体贷款(以下简称企业贷款)6182亿元。 从用途来看,新增企业贷款主要是经营性贷款和固定资产贷款,各约占企业贷款三分之一。9月,企业经营性贷款增...

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  10月18日,央行公布的金融统计数据显示,9月新增贷款1.22万亿元,除了居民按揭贷款,新增非金融企业及机关团体贷款(以下简称企业贷款)6182亿元。

在我们的日常生活中,有很多这样的情况:买个房子差了十几万、孩子出国留学缺了一大笔钱、想要进行创业没有资金支持、想要娶个老婆却拿不出高昂的彩礼费、躺在医院的老母急需一笔手术费、公司扩建急需资金周转……

  从用途来看,新增企业贷款主要是经营性贷款和固定资产贷款,各约占企业贷款三分之一。9月,企业经营性贷款增加2063亿元,8月为负增长417亿元;企业固定资产贷款增加2263亿元,8月为负增长1001亿元。

在紧急缺钱的时候,很多人都想到了贷款,但在资金周转正常了之后,为了省下高额的利息,很多人会选择提前还贷,但提前还贷也属于违约行为,不但会产生罚金,甚至还会影响个人的征信报告,这些银行不会告诉客户的“小秘密”不知道作为信贷经理的你都告诉过客户吗?如果客户对此存在疑惑,你又该如何有理有据地向客户解释呢?

  对此,很多市场人士认为,企业中长期贷款超预期增长,或与9月地方债置换规模下降以及PPP项目密集落地有关,企业信贷融资有所改善。

今天就来跟大家聊聊提前还款的那些事儿!信贷经理们搬好小板凳认真学习啦,特别是刚入行不久的新人哦~

  《每日经济新闻》记者走访多家银行发现,对于企业信贷需求变化的直观感受,有的银行比较明显,有的银行则并不明显。总体上,企业信贷需求略有回升,但还没有达到普遍升温的情况。

一、什么是提前还款?提前还钱为何要罚钱?

  加大信贷投放力度

首先我们来了解一下什么是提前还款,关于提前还贷,百度百科是这样解释的,提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。也就是说还没有到贷款偿还的期限,你却将贷款部分全部一次还清或部分还清,这种行为就是提前还贷。

  曾丽娟是台州银行台州市区路桥新大街支行的信贷经理。“总体上,近三四个月,银行的授信业务是有增长的。传统行业一般下半年进入旺季,有个‘金九银十’的说法。今年下半年相比上半年是要好一些,不过我们在一线并没有感受到生产型企业旺盛的信贷需求。”她告诉记者。

那么,问题来了,为什么提前还钱还要罚钱呢?

  2016年,台州银行加大了小微信贷投放力度,同时调整业务发展重点。针对小微实体经济经营困难的实际情况,年初向各分支机构下发了《2016年授信指导意见》。

可能很多客户都存在这样的疑惑:我明明是主动提前还钱的,为什么银行不但不鼓励我,反而还要让我交罚金呢?其实原因很简单:银行想要尽可能地多收利息啊!

  数据显示,截至2016年月9末,台州银行户均贷款额度37.48万元,制造业贷款余额193.41亿元,占比30.62%,较2016年第一季度末增长4.58%。

你提前还钱了银行还到哪里去向你收利息呢?银行收不到利息、赚不到钱,必然会想办法把这部分的钱赚回来啊,那就是违约金!银行从来不做赔本的买卖,一头赔了,另一头自然会赚回来,如果想通过提前还贷的方式来省下高额的利息,占银行的便宜,那吃亏的肯定是你!所以说提前还贷对借款人有利,对贷款人不利!

  为了寻找更多的客户,曾丽娟拜访企业的频率也在增加,现在每天至少要跑两家企业。在与客户的频繁接触中,曾丽娟感觉,企业的融资需求平稳中略有上升。

二、哪些情况属于提前还贷?违约金怎么算?

  她说,“这是蛰伏了很久的一个需求的突破,不是没有,只是之前一直在观望。一些技术改进成功或设备升级成功后的企业,今年跑展会跑得也比较勤快,希望能有所发展。广交会归来,带回来很多订单,贷款需求也在增加。另外,这个季节也有很多水果批发商去烟台收购苹果,其一个支行的相关业务量也会增加。”

提现还贷包括哪些情况呢?一般来说,提前还贷包括三种情况:

  但是她也提到,一些企业虽然做的很多,但是应收款并没有得到很好地消化,“这样他们也不敢去做很大的扩张。”

(1)提前全部还款

  据了解,曾丽娟所在地区的汽车行业和自动化控制行业的企业信贷需求相对比较亮眼。企业资金需求主要的方向为寻求新发展和超低成本方向调整融资策略。比如能用商业信用、无息贷款的就用这类,不能的则把资产重新估价,拿去抵押贷款,降低利息支出,提高融资规模。

(2)提前部分还款且贷款期限不变

  企业贷款增加感知各不同

(3)提前部分还款,同时缩短贷款期限

  和台州银行一样,很多银行今年以来在信贷投放上都加大了力度。但对于9月新增企业贷款大逆转的情况,有的银行感受明显,有的银行则感受不明显。

提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款,至于违约金的多少,不同的银行有不同的规定,违约金的比例也有所差别。目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取:一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),二是若干个月份的利息。

  浙江稠州商业银行,是感受比较明显的银行。稠州银行风险管理部负责人表示,9月份,该行企业贷款有增加,新增略为明显,单月增幅为1.9%,当月新增贷款占全年新增贷款总额的26%。

有些客户在签合同时只关注贷款的金额和贷款利率,没有注意到违约金这一项,导致以后提前还款时遇到麻烦。在此要提醒大家凡是关于钱的事儿都要弄得清清楚楚、明明白白,切不可粗心大意、草草了事,违约金也是钱,违约金也是从你的兜里扣的!当你打算提前还款时,一定要先查清楚贷款合同中关于提前还贷的要求,注意看是否需交违约金,不要因小失大!

  华夏银行杭州分行和恒丰银行杭州分行则表示感受不明显。

三、哪些情况不适合提前还贷?

  华夏银行杭州分行公司业务部负责人范志军在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,今年三季度以来,7月份信贷投放增大,8月份相应有所收缩,9月份略有回升,但没有明显的变化。

1.还贷年限已经过半

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现在的还款方式主要可以分为两种,一种是等额本金还款,另一种是等额本息还款,按银行等额本息的还款方式,如果贷款年限过半,就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还了,剩下月供中绝大多数都是本金,所以在中后期提前还贷还是不划算的。

更多

2.公积金贷款

一般情况下,不建议公积金贷款的购房者提前还款,因为经历了几次降息后,现在公积金5年以上贷款利率已经降至史上最低3.25%。与其提前还款,不如将这部分钱拿去做理财呢!

3.等额本金还款期已过1/3

等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大,所以不建议提前还贷。

最后,还是想说关于提前还款还是要根据自己的实际需求来做选择。

四、提前还贷会影响征信吗?

可能会。在上面中已经跟大家说了提前还贷属于违约行为,需要承担相应的违约责任,但具体是否需要支付违约金那就要看当时签订的合同了,若合同中有明确规定违约要支付一定的违约金,那么必然是需要支付的,反之,则不需要缴纳违约金。

一般来说,出现了这种情况放贷机构会把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中,有些放贷机构可能会把这种情况视作负面信息,所以可能会影响到个人征信,但需要明白的是提前还款与逾期不还不同,虽是负面信息但不会出现不良记录。

从合同约定看,提前还款是一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会视为负面信息。

最后,还要提醒大家的是,提前还贷虽能节省一部分利息费,但究竟是否划算还是需要根据你本人的经济状况来决定,其中的利弊还需要大家自己考量哦!

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