“跌跌不休”的银行理财

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摘要:摘要: 预期收益率达5%的产品很少 且均为小银行产品大小银行产品收益率拉开差距今年第一季度接近尾声,以往此时银行往往会推出高收益理财产品,掀起季末揽存高潮,但昨日记者走

摘要:预期收益率达5%的产品很少 且均为小银行产品 大小银行产品收益率拉开差距 今年第一季度接近尾声,以往此时银行往往会推出高收益理财产品,掀起季末揽存高潮,但昨日记者走访发现眼下并未出现季末效应。而近期理财产品平均预期收益率小幅下跌,仅3.91%。 有理...

处在资管新规过渡期,新老业务交替阶段的银行理财,正在经受从未有过的压力:资产端的变化,新规则的合规考验,“老产品”的整改等等。重压之下,理财市场“跌跌不休”,目前银行理财产品收益已连续下跌一年,至4.27%。

  预期收益率达5%的产品很少 且均为小银行产品 大小银行产品收益率拉开差距

一季末收益未见回暖

  今年第一季度接近尾声,以往此时银行往往会推出高收益理财产品,掀起季末揽存高潮,但昨日记者走访发现眼下并未出现“季末效应”。而近期理财产品平均预期收益率小幅下跌,仅3.91%。

刚刚过去的一季度末,银行理财产品收益未能如期迎来反弹。普益标准监测数据显示,一季度424家银行共发行了27358款银行理财产品,发行银行数减少11家,产品发行量增加3016款。

  有理财师表示,银行理财产品平均预期收益率低于4%可能成为广东地区银行理财市场的新常态。

本季不同保本类型理财产品收益率一览

  今年第一季度只剩最后几天,银行理财并未出现以往的“季末效应”。记者昨日走访广州多家银行获悉,银行理财产品的平均预期收益率未出现止跌反弹的迹象。

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  据银率网统计显示,上周广东地区发行的人民币非结构性银行理财产品平均预期收益率小幅下跌,仅为3.91%。

其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.27%,较上期下降0.14个百分点。银行理财产品收益自2018年2季度以来收益呈单边下滑,从2018年1季度的4.86%后连续下跌至4.27%,虽然3月中下旬以来,货币市场利率明显上升,但是银行理财收益率并没有随之反弹,仍处在下行通道。

  预期收益率

国有控股银行保本型理财产品平均收益率

  5%产品难觅

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  据统计,按投资期限划分,上周投资期限在一个月以内的理财产品平均预期收益率下降0.05个百分点至3.47%;1至3个月期限的理财产品平均预期收益率为3.85%,与之前一周持平;3至6个月期限的理财产品平均预期收益率上升0.04个百分点至3.98%;6至12个月期限的理财产品平均预期收益率下降0.09个百分点至3.98%;1年以上期限的理财产品平均预期收益率下降0.14个百分点至4.35%。

股份制商业银行保本型理财产品平均收益率

  不过,虽然平均预期收益率跌破4%,但是市场仍能找到5%的理财产品,只是凤毛麟角。据银率网监测统计,本周广东地区共85款人民币理财产品预售(预售时间为3月26日~4月1日),其中预期收益率最高的达到5%,不过仅有一款产品,为非保本浮动收益类型,投资期限为175天,投资起点为5万元。

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  银率网分析师闫自杰表示,上周广东地区理财产品的平均预期收益率小幅下跌。本周是一季度最后一周,但近期并没有出现以往的季末效应,银行理财产品的平均预期收益率没有出现止跌反弹的迹象,季末效应可能缺席一季度。

城市商业银行保本型理财产品平均收益率

  投资建议

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  预期收益率大幅回升可能性小

农村金融机构保本型理财产品平均收益率

  虽然银行理财产品的收益不断下滑,但在“安全性”这一金字招牌下,理财产品仍有吸引力。首先,有相当一部分中老年客户属于风险厌恶型投资者,即便收益率下行也会选择理财产品;另外,家庭资产的配置日趋完善,对低风险的理财产品仍有配置需求。

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  “银行理财产品当前的收益水平同历史上高收益水平相比确实下跌较多,但在下跌过程中一年期基准利率从3%降至1.5%,多数货币基金的收益率也从动辄5%以上跌至目前的3%以下,与其他稳健类投资产品相比,银行理财产品依然有吸引力。”闫自杰说道。

普益标准认为,收益持续下跌原因主要有两个方面,一是市场资金面总体宽裕,供求关系作用下资金价格下跌,底层资产收益的下滑反映到产品收益层面的下滑。二是新的监管环境对产品刚兑、投资管理方面提出新的要求,过去依靠刚性兑付维持高收益的局面难以为继,而投资管理端的规范化也使得投资收益面临下滑的压力。

  闫自杰认为,银行理财产品平均预期收益率低于4%可能成为广东地区银行理财市场的常态。从2016年1月初至上周,在近三个月时间里,广东地区银行理财产品的平均预期收益率从4.25%跌至3.91%,累计下跌了0.34个百分点,下跌趋势明显,建议投资者投资宜早不宜晚。

部分银行理财业务收入降幅超50%

  某股份制银行理财经理表示,从长期来看,在目前的低利率环境下,银行理财投资回报率不太可能出现大幅回升,投资宜早不宜晚。预计二季度银行理财产品收益率将维持小幅波动的平稳走势,投资者可重点关注股份制银行和城市商业银行发行的产品,在条件允许的情况下尽量选择期限较长的产品。

随着资管新规、理财新规的相继落地,2018年银行理财市场经历了一场巨变。近期披露的上市银行2018年年报显示,银行理财业务收入普遍下滑,部分银行理财收入降幅超过50%。

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此外,尽管银行理财规模整体波动不大,但在保本理财规模压缩、非保本理财向净值化“蜕变”的背景下,银行理财规模仍呈现一定幅度下降。

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银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场报告》显示,截至2018年底,非保本理财产品4.8万只,存续余额22.04万亿元,该规模较2017年减少了1300亿元。

其中,股份制银行和农村金融机构存续余额下降最为明显,降幅分别为2.98%和9.64%。在此背景下,银行理财产品收入下滑成为普遍现象,部分银行下降幅度甚至超过50%。例如,2018 年平安银行理财手续费收入为13.65亿元,较2017年的34.11亿元下降60.0%;浦发银行理财业务收入为60.67亿元,较上年同期的139.08亿元下滑56%:中信银行理财业务收入为27.5亿元,比上年下降50.32%;建设银行理财产品业务收入为111.13亿元,较上年下降44.55%。

建设银行资产负债部总经理刘方根认为,建行理财业务收入下降幅度较大是因为在资产端,按照监管的要求,高收益的资产配置受到了限制;在负债端,整个市场负债成本上升比较快。中信银行也在年报中解释称,理财业务收入的下滑主要是受资管业务系列新规、货币市场及缴纳增值税等因素影响,该行理财资金投资节奏放缓,资管业务整体收益率有所下降。

对此,普益标准认为,理财手续费收入的下降一方面是由于受资管业务系列新规、货币市场及缴纳增值税等因素影响。尽管经历转型阵痛,但不破不立,随着银行调整产品和投资结构,银行理财市场正在迎来新的曙光。多家银行在年报中透露了转型的具体策略,包括压降保本理财产品、加快推出合规的净值型理财产品、稳步调整资产配置结构等。

理财产品净值化转型提速

尽管收益表现差强人意,但由于当前不少产品将投资门槛下调至1万元,可预见的是,二季度银行理财依然是部分资金有限的稳健投资者的首选。由于理财新规过渡期后,所有银行理财产品都将转型为净值型产品,银行理财产品净值化转型加速。

比如,3月份全国银行理财市场净值产品存续量为6209款,环比增加689款。全国净值转型程度指数为4.66点,环比上升0.38点,较去年同期上升3.51点。同时,伴随着银行理财产品净值化转型推进,银行理财产品的呈现形式也悄然变化,其中传统的“预期收益率”正逐步被“业绩比较基准”所替代。

传统预期收益型理财产品通常在发行时设定一个预期收益,在产品到期清算时绝大多数产品可以达到预期收益率。而业绩比较基准是净值型理财产品未来收益的目标,并非产品收益承诺。从投资者的角度出发,设置业绩比较基准,是为了帮助投资者对净值型理财产品的收益情况形成大致判断,同时打破理财产品刚性兑付的固有印象。

投资者要如何理性看待业绩比较基准?普益认为,业绩比较基准并不等于实际收益率,投资者可关注产品净值表现及产品投资的运作情况,了解资产质量变化、投资策略变动、资产组合调整对产品收益的影响。需要提醒的是,在关注产品净值表现和运作情况的同时,投资者应更多地结合自身流动性需求和投资风险偏好选择适宜的产品,以达成自身的投资目标。

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