银行理财提前终止潮再起 6次降息无高息产品已是

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摘要:摘要: 因为收益率的持续下跌,银行理财产品已不再是投资者的第一选择。然而,近两个月,多达33款理财产品提前终止公告的集中披露,再度引起广泛关注。记者梳理发现,这一轮再

摘要:因为收益率的持续下跌,银行理财产品已不再是投资者的第一选择。然而,近两个月,多达33款理财产品提前终止公告的集中披露,再度引起广泛关注。 记者梳理发现,这一轮再起的银行理财产品提前终止潮中,部分产品是由于理财产品资金绕道进入股市,因而在股市动...

本版撰文 信息时报记者 陈周琴

  因为收益率的持续下跌,银行理财产品已不再是投资者的第一选择。然而,近两个月,多达33款理财产品提前终止公告的集中披露,再度引起广泛关注。

近期,多家银行在官网挂出了关于理财产品提前终止的公告,虽然银行方面有权对理财产品提前终止,但多家银行集体出现提前终止潮的情况并不多见,此外,根据银行公告的产品情况发现,不少提前终止的产品挂钩股市、股票型基金,另外也有挂钩债券、信托等投资的产品。

  记者梳理发现,这一轮再起的银行理财产品提前终止潮中,部分产品是由于理财产品资金绕道进入股市,因而在股市动荡期不得不加速“逃离”。而融资企业的提前还款,亦导致了资产端提前释放。在此情况下,有分析人士指出,银行理财产品的提前终止潮仍不会马上结束。

多家银行公告提前终止产品

  33款理财产品提前终止清算

根据中信银行(601998,股吧)8月13日在官网公布的“理财之惠益计划稳健系列5号86期保本型产品提前终止清算公告”显示,其并未具体公告产品提前终止的原因,仅披露了年化收益为5.5%,收益计算期限共306天,并指出了产品资金的投向:“产品资金在运作过程中,投资于陕西省高速公路建设集团公司非公开定向债。”

  9月份和10月份,在披露到期收益数据的理财产品中,有33款提前终止。其中即包括股份制银行,也包括国有银行。

根据建设银行(601939,股吧)8月12日在其官网发布公告显示,“关于乾元"鑫安利得"2015年第2期理财产品提前终止的公告”,这款产品募集的资金所对接的信托单元主要投资A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。 “由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下,仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,该产品将于2015年8月17日提前终止。”建行在该公告中明确指出,产品的终止与股市下跌有关。

  今年二季度,多家银行发行的理财产品通过各种渠道间接入市,如认购其他产品的优先级、对接打新基金等。然而,随着股市震荡的加剧,有关的产品非自愿提前中止的数量也大大增多。据银率网不完全统计,今年前8个月,有50款非结构性人民币理财产品提前终止,从收益水平看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%。

提前终止产品多与股市挂钩

  然而,就在9月-10月,这一数字却出现显著上升。同样来自银率网的数据显示,9月份和10月份,在披露到期收益数据的理财产品中,有33款提前终止。其中即包括股份制银行,也包括国有银行。

根据不完全统计,在多家公布提前终止产品的银行中,不仅建行在公告中明确产品终止的原因与“股票下跌”或“证券市场”相关。其中,广发银行在7月10日挂出的“广银安富 150602-D370期人民币理财计划(三)/提前终止公告”也显示出,广发提前终止产品或许与股票二级市场投资相关,比如打新股、定向增发或股市配资等资管产品的优先级份额相关。

  记者对某股份制银行官网梳理发现,9月-10月间,其经公告提前终止清算的理财产品多达12款。在9月17号一天,更有惠益计划稳健系列16号22-26期共5款理财产品同日提前终止。其中,惠益计划稳健系列16号26期产品起息时间为2015年1月7日,原定到息时间2016年1月7日,委托管理期365天。不过,实际收益计算期则为253天 。

根据银率网的不完全统计,目前银行提前终止的产品,短中长期均有,投资期限最短的产品为33天,最长达942天,其中29款产品的投资期限大于180天,11款产品提前终止的天数超过180天。

  总体来看,对于提前终止的原因,公告表示,“由于产品所投资的项目运作需要”。根据产品说明书,这5款理财产品投资范围包括信托融资类资产(含信托贷款、信贷资产及其他)、债券、一级市场申购、货币市场工具等。

提醒

  而另一款睿赢系列1508期人民币理财产品,原定运行期间为9月1日-12月1日,然而,实际上,由于在9月7日提前终止,收益计算期仅为6天,作为一款起购金额100万元的理财产品,虽然年化收益率仍为5.8% ,但相比预计14661元的投资收益,显然已大幅缩水。

提前终止 收益小于预期

  连续降息导致整体利率下降

大部分投资者或许尚未遇到理财产品提前终止的情况,那么,银行理财产品提前终止是合规,自然值得投资者关注。而事实上,银行理财产品的说明书中都会规定银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。因此,银行出于风险考虑,按照合同约定提前终止理财产品是合规的,但集体出现提前终止的情况并不经常发生,尤其是非结构性理财产品,银行提前终止的情况更是不常见。

  之前有的银行为揽存做亏本买卖,发行高收益理财产品,然而随着资金面回暖,银行揽存压力减少,加之目前整体利率下降,于是选择提前终止高收益理财产品。

值得注意的是,虽然产品提前终止,但从目前已经披露的情况看,所有提前终止的产品均达到了预期收益,也就是说投资者的收益率没有受到影响,提前终止影响的只是投资周期,由于投资天数的缩减,投资人实际到账的收益将小于原来的预期。其实,理财产品提前终止后,理财本金和收益到账后只享受活期利息,对投资者而言,并不划算。

  “由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益而提前终止。”对于10月22日“乾元-鑫安利得2015年第1期理财产品”提前终止的原因,某国有大行发行做出了如此解释。根据产品说明书,该产品募集资金受让的信托单元优先级受益权,主要投向正是两大交易所股票、封闭式基金、ETF以及LOF基金等流动性较好的证券。

银行理财3项注意事项

  而这也成为6月股灾以来,银行纷纷选择提前终止理财产品运作的一个重要原因。不过,近两个月银行理财产品提前清算数量的显著上升背后,另一个新的重要因素亦在隐现。“今年以来,央行进行了5次降息,目前贷款利率已经明显降低,对于资产质量优良的融资企业而言,很容易在市场上找到更低成本的资金,这也促使其选择提前归还之前的债务以降低成本。”有银行相关人士表示,以一款于2015年9月2日提前终止的银行理财产品为例,其在运作过程中投资标就是对承租人山西兆丰铝业有限责任公司的应收租金债权,且资金投资于应收账款的比例为100%。

面对理财产品提前终止,银率网分析师提醒投资者,不妨从以下三方面注意理财产品:

  此外,有分析人士坦言,之前有的银行为揽存做亏本买卖,发行高收益理财产品,然而随着资金面回暖,银行揽存压力减少,加之目前整体利率下降,于是选择提前终止高收益理财产品。“不论银行为何提前终止理财产品,银行还是出于安全角度保证了投资者的本金和投资期间的收益。”

1.要经常关注理财账户;

  事实上,虽然银行有权提前终止理财产品,但记者了解到,一般提前终止的多是结构性理财产品,结构性理财产品本身附带提前终止条约,一旦挂钩标的走势触发理财产品说明书中规定的产品提前终止条件,则产品自动终止。

2.关注银行信息披露公告;

  不过,上述分析人士认为,未来应该还会有非结构性银行理财产品陆续提前终止。一方面,之前银行理财资金做配资业务的资金还没有完全撤离,如若股市继续下跌可能还会有产品提前终止。另一方面,在央行持续的降准降息下,融资方债务置换提前还款还可能会继续出现。

3.注意银行短信通知等信息。

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