多家银行因资金非法流入楼房买卖市场【www.485

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摘要:摘要: 有券商估计,到今年一季度末,银行理财资金通过各种渠道流入股市的规模已达上万亿,这显然还算是保守估计。我们这只产品从年初至今,已经赚了大概2倍多。银行资金作为

摘要:有券商估计,到今年一季度末,银行理财资金通过各种渠道流入股市的规模已达上万亿,这显然还算是保守估计。 我们这只产品从年初至今,已经赚了大概2倍多。银行资金作为优先级只拿固定收益,也就是说作为劣后级出资方的投资人能赚200%多。西部一家券商的资管...

出来混,迟早是要还的!

  有券商估计,到今年一季度末,银行理财资金通过各种渠道流入股市的规模已达上万亿,这显然还算是保守估计。

商业银行信贷业务中的各种违规行为,自从2016年以来持续被各地监管部门曝光。其中,涉及楼市、股市的信贷违规行为虽然从数量上看比较少,但是由于所涉及业务的客群比较广,违规行为也是 “花样百出”,更是市场各方关注的焦点。

  “我们这只产品从年初至今,已经赚了大概2倍多。银行资金作为优先级只拿固定收益,也就是说作为劣后级出资方的投资人能赚200%多。”西部一家券商的资管经理告诉《财经国家周刊》记者。

理财、同业资金

  在各路资金的追逐下,主板市盈率目前已超20倍、中小板市盈率超过80倍、创业板市盈率更是接近150倍。根据交易所公布数据,截至2015年6月9日,沪指收于5113.53点,A股总市值与一年前相比增长了近两倍,创历史之最。

投向房地产

  此时,一个叫做“杠杆牛”的名词频频出现在中国股市中。

商业银行与开发商的“亲密”一直有目共睹,虽然偶尔双方也可能闹闹小意见,但是合作一直热度不减,有时候这种亲密甚至发展为联手违规。

  而杠杆牛市背后的“金主”也并不神秘,作为杠杆资金的提供方,银行理财资金成为伞形信托以及券商资管、基金专户、阳光私募中各种结构化产品的重要配资来源。

监管部门对于信贷资金流入楼市则历来严查。早在2016年,监管部门就要求银行检查是否存在个人住房贷款首付资金来自P2P平台、小贷公司、房企或房地产中介等渠道;是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等行为;是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付购房首付款等。

  有券商研报认为,到2015年一季度末,银行理财资金通过各种渠道流入股市的规模已达上万亿元。

对于消费贷等信贷资金被挪用的痼疾,银行似乎也有一肚子委屈——消费贷款进入借款人指定账号银行可以监控,但是对于钱出来后再去了哪里,银行大多只能凭借发票等辅助材料做确认,借款人那么多,一一核实并不容易。然而,近期披露出来的罚单可谓对银行“打脸”——同业资金、理财资金纷纷投向房地产业。

  但根据《财经国家周刊》记者的调研,这显然还算是保守估计。

上海银监局披露的信息显示,该辖区今年已经至少有3家银行因“对同业投资资金投向未尽合规性审查义务”吃罚单:某城商行上海分行“2014年12月份至2017年7月份,某同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目”;另一家总部位于上海的内地外商独资商业银行“2016年9月份,某同业投资资金违规投向‘四证’不全的房地产项目”;某农商行“2016年至2017年,对某同业投资资金违规投向‘四证’不全的房地产项目未尽合规性审查义务,2015年8月份,对某同业资金违规投向资本金不足的房地产项目未尽合规性审查义务”。

  理财资金凶猛入市

此外,广东银监局也披露,某城商行及其佛山分行因“违规向‘四证不齐’的房地产开发项目提供融资及提供融资用于归还备付土地资金的股东借款”各自被罚款80万元。

  银行资金入市一般有两个途径:一是为上市公司股东做质押式回购。比如上市公司的大股东,拿着手中的股权去银行做抵质押,按照一定的折扣,可以获得贷款。

除了同业资金违规流入房地产市场,银行理财资金也可能被挪用。某城商行因“2015年,该行对底层资产为非标准化债权资产的投资投前尽职调查严重不审慎,部分理财资金用于增资和缴交土地出让金,与合同约定用途不一致”被责令改正,并处罚款50万元。

  “这个实际就是和券商的融资融券抢业务,当然,银行针对的是大客户,融资融券针对的是零散的小户。”一位券商人士认为。

还有一家城商行的涉房违规手法可谓“花样百出”:违规向房地产开发企业发放流动资金贷款,个人综合消费贷款资金流向房地产业,违规发放个人住房按揭贷款。而某中型商业银行则是存在“未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目”等14项违规行为,合计被罚没逾6573万元。

  另一个途径是以银行理财资金做配资、通过与各非银金融机构合作曲线入市。

此外,还有多家银行因“违规发放个人房屋按揭贷款”被罚。不过,随着今年楼市调控持续,此类罚单的数量和占比有所减少。

  “信托、公募基金子公司、券商资管、阳光私募,都可以发这种结构化产品,按1:N的比例设计后找银行去对接资金。”前述券商资管经理表示,“做优先级的银行的钱,要找还是很容易的,毕竟还是会有人买理财产品。但最近这段时期,想做劣后级的越来越多,因为股市火爆,大家都想直接入市。毕竟优先级的出资者一年就拿6-8%的固定收益率。”

信贷资金擅自转向

  海通证券近几个月曾多次发布相关研报称:2014 年3 季度,金融机构新增存款出现了近10 年来的首次下降;与之相对应的,各类资产管理子行业都在野蛮生长,其中增长最快的就是通道业务,而这就不得不提及银行理财。截至2014 年末,银行理财规模约16 万亿,全年增长约6 万亿,是当年发展最快的资产管理业务。

“闯红线”流入股市

  海通证券估计,目前伞形信托规模5000亿,两融收益权余额1500亿,打新基金1000亿,基金专户和券商资管等结构化产品3000亿,理财资金通过这四个渠道流入股市的规模,保守估计接近1万亿元。

《证券日报》记者从监管部门披露的罚单中统计发现,部分信贷资金违规流入股市。

  从收益上看,伞形信托及结构化信托、券商资管、基金专户的收益率约在7%-8%,两融受益权收益率约6%,打新基金收益率约15%。

事实上,对于银行信贷资金而言,股市可以说是禁区。《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定,“要深入细致地做好贷后检查,坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域”;《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三条明确规定,“严格禁止挪用银行信贷资金炒股:严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市,银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票”。同时,由于信贷资金进入股市严重违反审慎经营规则,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》,违规银行业金融机构将被责令改正,并处20万元以上50万元以下罚款。

  普益财富的数据显示,2015年一季度,全国各大商业银行共发行挂钩股票类结构性理财产品249款。从发行机构类型来看,股份制商业银行发行占比接近60%,其中广发银行、平安银行发行产品数量突出,均超过100款;外资银行和国有控股银行发行数量分居第二、三位。

虽然法律法规设定了红线,但是依然有银行被爆出信贷资金流入股市。

  目前监管政策不允许银行使用表内资金投资券商两融受益权,但是表外资产不受约束。

河南银监局2月9日开具的罚单显示,某银行郑州花园路支行因“信贷资金违规流入股市”被罚款50万元,相关负责人同样被追责。天津银监局也针对辖区内银行分支机构“贷后管理失职,个人贷款被挪用于证券市场”的违规行为开出罚单,罚款金额为30万元。

  海通证券的研报认为,银行理财核心竞争力在于其超高预期收益率。根据生命周期理论,只有当理财和存款的比值达到50%以上才会进入成熟期,目前理财和总存款的比例为15%,理财对存款的替代是大势所趋。过去存款为王的时代,银行资金和股市完全绝缘。但在理财为王的时代,理财65%以上资金都配置在标准化资产(包括股债)。

此外,上述“对某同业资金违规投向资本金不足的房地产项目未尽合规性审查义务”的农商行,2015年6月份至7月份部分同业资金被违规用于证券交易;2017年,该行某同业资金被违规用于股权投资。

  有股份制银行人士对《财经国家周刊》表示,其全行前几个月理财资金投资券商资管等结构化产品的规模在2000亿元左右。一家已然这么大量,由此类推,整个银行业入市资金当不止万亿。

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