一周年,“96费改”让支付行业发生了哪些变化?

来源:http://www.szfdshop.com 作者:房产 人气:118 发布时间:2019-07-18
摘要:摘要: 日前,央行发布《中国人民银行关于印发条码支付业务规范(试行)的通知》(下简称《通知》),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规

摘要:日前,央行发布《中国人民银行关于印发条码支付业务规范(试行)的通知》(下简称《通知》),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》,自2018年4月1日起实施。 条码支付,也就是通过扫条码或者二维码,完成收款...

虽然今天不是9月6日,但96费改的影响深远,在这一年里,96费改到底给支付行业带来了多少的变革呢?

  日前,央行发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(下简称《通知》),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》,自2018年4月1日起实施。

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  条码支付,也就是通过扫条码或者二维码,完成收款或者付款的支付方式,由于门槛低、使用便捷,已经成为大众最常用的移动支付方式之一。这项人所熟知的支付方式将发生何种变化?

96费改前后几个影响:

  何为条码支付?

1.手续费收入腰斩,采取市场定价原则,大概维持0.6%左右。

  条码包括我们常用的二维码,作为一种可以完全暴露的图形载体,通常显示在各种媒介上,包括印刷材料或者是网页界面。它比普通条形码具有更多的优势,如数据存储量大、纠错能力强、反应更敏捷等。

2.借贷分离,信用卡手续费无上限。

  在我国,近年来随着智能手机不断普及,以二维码为代表的条码与智能手机结合,发展成为一种新型的承载和转换数据方式。这种方式被银行业金融机构或非银行支付机构利用后,探索出一种新的支付模式,可将业务从线上扩展到线下支付。所谓的条码支付,是指银行或支付机构应用条码技术,实现收款人、付款人之间货币资金转移的业务活动,包括付款扫码和收款扫码两种方式。

3.取消大部分商户分类。(公益类仍然保留)

  出门打车,掏出手机扫一扫车上的二维码,轻松支付车费;下馆子吃饭,手机上的二维码被收银员扫码枪扫了后,立马埋单走人……扫码支付手段,已经飞入寻常百姓家。

三个改变,最直接的影响了收单市场,但支付本来就是牵一发而动全身的行业,整个支付的改变也从此开始。

  条码支付便民 但问题不少

支付牌照价格上涨

  近年来条码支付业务快速发展,在小额、便民支付领域显现出门槛低、使用便捷的优势,市场份额持续增长,成为移动支付发展的重要体现形式。同时,条码支付的技术实现方式和业务风险相对传统银行卡支付具有其特殊性,部分市场机构在业务开展中也存在扰乱公平竞争秩序、支付风险防范不到位等问题。

在这一年里,移动支付市场格局已定,巨头效应已经形成。在支付牌照类型中,移动电话支付的牌照价值在降低,收单牌照由于96费改的影响,也没那么炙手可热。唯独互联网支付牌照拥有较大的升值空间,此前据媒体8月的报道,互联网支付牌照从2016年的4亿左右,增长到最近的8亿左右,全支付牌照售价在10亿~30亿之间。

  央行条码支付业务规范发布 对扫码支付进行限额管理

另外,对于牌照买卖来说,网联的上线有着难以估量的影响,一方面是网联带来的监管加强,另一方面网联对巨头带来一定的打压,让支付市场又存在较大的变数。但总的来说,由于央行仍然不开放牌照申请,支付牌照仍然会上涨,只是上涨速度降低。

  12月27日,中国人民银行正式发布条码支付业务规范和技术规范等文件,明确支付机构提供条码支付服务,必须持牌经营,同时将根据风险防范能力的不同,对扫码支付进行限额管理。

聚合支付崛起

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在96费改之后,支付本身的盈利能力降低,聚合支付对支付机构服务特性的加强成为了热门的话题。在今年年初,央行发文《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,一方面是肯定了聚合支付的价值,另一方面是定性聚合支付是外包服务商,要求不得碰资金,不得碰支付敏感数据。并且列出聚合支付名单,敦促各地央行分机构进行监督。

  据介绍,我们进行扫码支付时,手机或者商户的收银机每次生成的条码都是不同的,对于这种动态条码支付,人民银行规定,采用两种有效方式进行验证,其中包括数字证书或电子签名的,可以自主约定每天的累计交易限额;采用两种有效方式进行验证,但其中不包括数字证书或电子签名的,同一个客户单日累计交易金额不应超过5000元;采用一种有效方式进行验证的,同一个客户单日累计交易金额不应超过1000元。

在96费改之后,没有灰色收益的情况下,收单盈利能力大大降低,聚合支付提倡的支付是基础,增值服务来赚钱的理念,受到收单机构的追捧。

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然而,许多号称是聚合支付的公司,都是原来披着代理机构的“二清”收单机构,真正借聚合支付之名为用户、为商家提供有价值增值服务的机构较少。而且,聚合支付有一个较大的问题,就是如何盈利的问题,没有强大的服务能力,聚合支付公司难以盈利。这也让很多所谓的聚合支付公司走上“二清”的道路,甚至有劣币逐良币的现象发生。

  中国支付清算协会副秘书长 亢林表示,我们日常使用的支付宝和微信,一般使用两个以上,比如说指纹、密码这两个以上的要素,单日限额是5000元。对消费者来讲,不会带来任何不便。

对于96费改,个人觉得对聚合支付发展的助推是对支付产业最大的意义,这让整个产业向服务转型,让整个行业更加积极,当然,这也是被迫的,费率这么低,收单机构总得想出路。

  而对静态条码支付,也就是我们常见的商户贴在墙上或者打印好的二维码支付,无论采取什么交易验证方式,同一个客户单日累计交易金额都不能超过500元。

信用支付小额化与消费金融盛行

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96费改,取消了信用卡的刷卡上限,使得大额的消费场景都拒绝信用卡或者让消费者自己承担,比如买房买车。个人觉得,这一改变带来了支付产业的两大变化,一个是信用支付的小额化发展,一个是消费金融的盛行。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员 董希淼介绍,从2015年到2016年,主流的支付机构,它的条码支付95%以上都在500块钱以下,今年2017年上半年,主流的支付机构条码支付平均金额是108块钱。我想对于实际的使用,无论是商户还是消费者个人,都不会带来影响。

信用支付的小额化,可以体现在交通领域,工行在2016年3月曾在深圳发行欢享卡,支持交通领域的信用支付。另外,随着二维码支付的兴起,二维码信用支付也成为了一大热点。在面对96费改的这一改变之下,银行也希望其信用卡的使用场景更加丰富,往小额领域发展将是一个方向。

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另一个是消费金融的盛行,类似蚂蚁花呗的线上信用支付产品,弥补了信用卡手续费上涨给线上信用支付产品带来了发展空间。另外,在较为大额的金融需求上,银行也不想放弃,这催生了银行与互联网机构的合作。

  消费者在街头商贩扫静态条码小额支付不受影响

BATJ与工农中建的合作中,都有提及关于互联网金融或者消费金融的合作内容:

  条码支付规范自2018年4月1日起实施。董希淼举例说,新要求实施后,消费者在街头商贩扫静态条码小额支付不受影响,也不影响商贩收款。如果在饭店里吃了顿600元大餐,扫静态条码付款就有点困难了,不过可以让收银员扫消费者手机上生成的动态条码,这样其实更安全。

1.工行与京东:双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

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2.农行与百度:双方的合作将会在资产证券化、虚拟货币及产业互联网金融等方面进行探索。

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3.中行与腾讯:中国银行与腾讯集团将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

4.建行与蚂蚁金服:双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系,共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

在信用支付、消费金融领域,银行会越来越重视,以前银行看不起的“小蛋糕”也将投入更大精力,在96费改之后,信用卡大额消费被抵制的情况下,信用支付的小额场景丰富,线上消费金融、互联网金融的服务提供,将是银行现在及未来的一大发展方向。

96费改主要影响在收单,但是也不仅仅是收单,整个支付产业都会因此牵动,在国内支付行业盈利降低,监管趋严的情况下,出海也成为了支付机构的一个选择,但这情况并不多。总之,96费改一周年,利弊皆有,且行且珍惜。

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