购入保证也是一种理财

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摘要:摘要: 近年来不仅市民的理财意识节节攀升,上市公司的理财热情也呈指数级爆炸。据Choice统计,A股公司购买理财产品金额2014年为3000多亿元,2015年为5000多亿元,2016年攀升至7000多亿

摘要:近年来不仅市民的理财意识节节攀升,上市公司的理财热情也呈指数级爆炸。据Choice统计,A股公司购买理财产品金额2014年为3000多亿元,2015年为5000多亿元,2016年攀升至7000多亿元。9月20日,记者通过 同花顺 i问财查询数据了解到,近一个多月的时间,青岛4...

文/沐丞

  近年来不仅市民的理财意识节节攀升,上市公司的理财热情也呈指数级爆炸。据Choice统计,A股公司购买理财产品金额2014年为3000多亿元,2015年为5000多亿元,2016年攀升至7000多亿元。9月20日,记者通过同花顺i问财查询数据了解到,近一个多月的时间,青岛4家上市企业购买理财的数额达到10.82亿元,这4家企业有3家是今年刚登录A股。

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  自今年8月22日以来,青岛有4家企业发布了理财产品公告,分别是伟隆股份、利群股份、海利尔和海联金汇。除了海联金汇以外,其他3家企业都是今年刚上市A股的青企。

(图片来自网络)

  从理财产品购买的金额综合来看,利群股份数额最多,达到3.7亿元,理财产品资金来源于募集资金。之后是海联金汇3.55亿元,资金来源于闲置募集资金。海利尔2.86亿元,其中一笔交易来源于闲置募集资金,其它来源于暂时闲置募集资金。伟隆股份0.71亿元,来源于自有资金。

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  这4家青企投资的理财产品周期一般比较短,投资周期大多为三个月,购买的理财产品多是保证收益型的理财产品。从显示出的理财产品预期收益率来看,年化预期收益率在3.8%至4.6%。

很多人并不认为购买保险是一种理财,觉得买保险只是为了求安心,其实这是比较错误的看法,保险也是一种很重要的理财手段,从家庭的角度出发甚至是十分必要的。保险的种类比较多,不买和乱买一气都不是合适的方式。保险投资同样也有方式方法,针对不同的家庭情况也会有不同的投资策略。

  中泰证券青岛香港中路营业部投资顾问丁永升分析说,新上市的企业现金流比较充裕,再次投资之前,闲置资金放在活期账面上收益低,还不如购买理财产品,赚取更多的收益。不过,往往会选择投资周期比较短的理财产品,以便增强资金的灵活性。

这里说的保险主要是指保障疾病的商业医疗保险,在说这个之前我们先谈谈“五险一金”。参加工作的人都知道,如果你的公司正规都会给你购买五险一金,其中的“一金”就是住房公积金,这里暂不做讨论,“五险”则是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。不过现在生育保险已经并入了医疗保险,所以实质上是“四险一金”了。

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四险一金中失业保险触发的机率非常小,一般情况下很难失业,即便是失业了,做了失业登记可以领到的失业保险金那也是杯水车薪,可能都不够日常生活费。所以失业的首要目标是再就业,而不是想着去领失业保险金,除非真的是完全没有了工作能力,那也是极小概率的事情。

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工伤保险触发概率高于失业保险,因为被认定为工伤的情况有很多,比如在工作时间和工作场所受到事故伤害,或者不在工作时间但是为了准备工作和收尾工作受到事故伤害的,甚至上下班途中发生车祸受伤的,还有因为工作原因患上职业病的,因公外出受到伤害的这些统统都算是工伤。如果出现在工作时间和场合突发疾病死亡也算是工伤。不确定的还可以通过司法介入鉴定是否算工伤。这个保险费的支出只要你有正式的工作就会有公司来承担,一旦触发就根据规定申报和报销即可。

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四险一金中最重要的两个险种就是养老保险和医疗保险了。养老保险其实是一个比较有争议的险种,因为需要在法定退休年龄前要至少缴纳15年(可以不是连续的),退休后再逐月领取。虽然参加工作时缴纳的养老保险是公司和个人都缴纳,但是退休后每月能领取的绝大部分都是你之前自己缴纳的,而且你很多年前缴纳的养老保险不一定能保证你退休后的生活保障,因为那个时候物价可能由于通货膨胀而增长很多。所以要想退休后安享晚年光依靠领取养老保险可能不够,这也是之前为什么提醒大家做基金定投制定长期理财目标的原因,为退休后的生活多加一层保障也是一种长期理财目标。

医疗保险相对来说就是性价比更高的险种了,毕竟人生在世这么多年,面对各种压力,生病住院,甚至是得大病做手术都是很常见的。有医疗保险的情况下,一般的门诊看病、拿药都可以刷社保卡直接抵扣个人账户中的余额,而住院、指定病种的治疗费用也可以报销绝大部分。但是我们要知道这种普通的医疗保险只是应对基本的医疗费有帮助,一旦真的出现大病做手术并不是只有医疗费能解决的,可能就会面临长期误工甚至失业的损失、还有日常看护费用、营养费用等额外支出。一场大病让一个中产阶级一夜回到解放前的事情屡见不鲜。

有的公司还会给员工买人身意外保险或是重大疾病险,这无疑是给了员工多了一层保障。但是这只是福利相对比较好的公司,或者是因为所从事的职业特性的关系(比如经常出差、工作环境差等)。大部分公司并没有义务给员工买商业保险,但是作为员工本人还是应该考虑给自己买,作为医疗保险的补充,这样才能做到真正的后顾无忧。

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商业保险中的重疾险还有个好处就是在确诊后就可以报销,而社保中医疗保险则是发生费用之后再报销,这样就能减轻很多家庭缺钱治疗大病的负担。如果真的非常不幸一旦出现身故,商业保险的赔付也可以一定程度上解决被保险人其他家庭成员的生活费用。

商业保险有两种形式,一种是纯粹的保险,即按时缴纳保费,一旦出现赔付情况就获得保险费,这种是缴纳的保险费相对低一些,保险额度会高一些,就是类似于花钱买平安,可能你永远也不想享受这个保险费。因为你一旦能获得这个保险费可能就表示你出现了重大疾病,相对于获得保险费还是人身健康更重要。

另一种则是保险加理财的方式,也是按时缴纳保费,出现赔付情况也可以获得保险费,到达一定时间后还可以全额返还所缴纳的保费并且有一定比例的利息,甚至还有按年的分红,这就相当于既有保险的效果也有理财的功能。当然这种保费上会高一些,保额也会低一些,同时理财的收益率肯定也比不上普通的理财产品。这类保险不一定只是针对重大疾病才有会有理赔,有的险种在生一般的病住院都可以按天获得住院津贴。

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可以看得出来两种保险各有优劣,需要根据自身或家庭情况来购买。那么如何制定保险购买策略呢?

首先要看一下家庭成员和可支出的投保金额情况。根据不同的家庭组成可能有单身、已婚无子、已婚有子、三代同堂。如果是二胎家庭再加上夫妻双方的父母就有8口人了,这种情况如果是给所有人买保险可能是一笔不小的开支。既然是保险,发生理赔肯定有一定的概率,一般也不会很大,即便是理财型的收益率也非常低,所以通常不适合支出超过家庭每个月10%的收入。

以单身为例,比如前面说的如果公司已经给你购买了重大疾病险,那么自己就可以考虑购买理财型的保险;如果公司并没有给你购买重大疾病险,你平时的工作环境等也没有什么潜在危险,加上年轻健康也可以不买,只买理财型的保险。如果你的收入尚可,那么两类保险都可以投保,甚至可以购买不同种类的理财型保险以求覆盖更多可能的情况,但是前提也是不宜把过多比例的资金都投入到保险中。

以家庭为例,如果是上面提到的8口人这种极端情况真的是要给每个人都购买保险吗?如果夫妻俩都是高收入给自己、老人和孩子都购买保险也未尝不可,但是如果收入一般的情况下购买保险策略就要调整。首先一定要给家里的经济支柱来投足保险。有的人可能觉得为什么不是给老人孩子这种可能出现疾病的家庭成员投保?道理很简单,家里的经济支出是家庭收入的主要来源,如果一旦出现问题生大病、失去工作那么家里就没有了收入,这个时候即使老人和孩子有保险也无济于事。

可以这样说,家里的经济支柱就是其他家庭成员的保障。所以投保的优先级是夫妻中先投保收入高的一方,其次是另一方,然后是父母,最后才是孩子。父母的保险如果买得晚一方面保费会很高,一方面很多疾病已经不在保障范围内了。孩子如果年幼,一旦夭折能获得的理赔金额也非常少,这些都是保险公司的风控措施。

其次要看一下投保的时机,有一点要注意的就是年龄越大投保的金额也会越高,因为出现疾病的概率也会增大。那么对于年轻人来说是不是一参加工作就要给自己买商业保险呢?这个是不一定的,因为刚参加工作还年轻,收入可能也不高,这个时候还是比较健康,此时可以不用过早就开始买,特别是在公司已经给你购买了重大疾病险的情况下。可以到年龄稍大一点,经济上也更宽裕的时候再给自己购买保险,当然也不要太迟,可以在28岁至30岁的时候开始买。

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如何购买保险呢?我们可能经常会接到保险公司业务员打来的电话,给你介绍一通,然后让你在电话里下订单。虽然现在这种方式仍然存在,但是对于我们有时候也会觉得是一种骚扰,因为大部分情况下你不会刚好想要买电话销售员推销的那种保险。

自行购买保险有几个便捷的途径,通过手机就可以完成。首先手机银行App中就可以购买保险,以招商银行App为例,登录后进入下方“理财”版块,然后选择“产品大全”,在产品大全中就可以看到“保险”一项,进入后就可以选择投保各种类型的保险。

其次不少保险公司本身就有App,在智能手机的各大应用市场中下载这些App注册登录后也可以直接购买各类保险。比如“众安”App。App提供的服务相对也比较全面,不仅可以购买保险,还可以进行保单的管理、索赔报销等操作。

再次现在很多保险公司在微信中都有服务号,关注后也可以直接在微信中购买保险,并且可以跟自己的保单进行绑定,可以随时查看保单的状态,包括进行索赔报销等操作。

关于保险的知识还有很多,尤其是保险的种类也特别多,虽然保险也可以认为是一种稳健的理财方式,但是也要结合自身的实际情况进行对比和购买,不要盲目投保,否则一旦想停止可能就会损失已经缴纳的保费。

沐丞:今日头条签约作家,简书签约作家,Linkedin专栏作家。

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