什么是现金贷?现金贷到底该如何监管?

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摘要:摘要: 近日来,现金贷平台趣店赴美上市风波持续发酵。本来闷声发大财的现金贷,走上资本殿堂,将53%的超高净利润曝光在镁光灯下,也让行业迅速陷入了被声讨和棒杀的舆论漩涡。

摘要:近日来,现金贷平台趣店赴美上市风波持续发酵。 本来闷声发大财的现金贷,走上资本殿堂,将53%的超高净利润曝光在镁光灯下,也让行业迅速陷入了被声讨和棒杀的舆论漩涡。 针对现金贷规模扩张迅猛,央行金融市场司司长纪志宏10月28日表示,下一步将按照实质重...

央行副行长易纲的话言犹在耳,“凡是做金融业务的机构都要持牌经营,都要纳入监管。”10月28日,央行金融市场司司长纪志宏再次强调:“现金贷”规模扩张迅猛。所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。

  近日来,现金贷平台趣店赴美上市风波持续发酵。

什么是现金贷

  本来“闷声发大财”的现金贷,走上资本殿堂,将53%的超高净利润曝光在镁光灯下,也让行业迅速陷入了被声讨和棒杀的舆论漩涡。

现金贷该如何监管?

  针对现金贷规模扩张迅猛,央行金融市场司司长纪志宏10月28日表示,下一步将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管。

现金贷一般被理解为无场景借贷,向客户直接发放的贷款。如趣店之类可以被称为提供发薪日贷款(Payday loan)的机构,这类机构提供短期、高利息、低担保、发资快的小额贷款。而银行等金融机构提供的现金贷产品,如微众银行微粒贷,招商银行e招贷等,日息万分之五,年化利率通常在18%左右。

  “如果真的是要求牌照 不超过36%年化利率,99%的现金贷都会死。”某中小型现金贷平台负责人张某向每日金融表示,最近行业都感觉监管在路上了,草根平台一片哀嚎。

当前被诟病的是第一类,借助于大数据、个人征信等业务发展,该类机构业务增长极快。第二类机构被监管机构严格监管,且市场利率低于24%。

  现金贷监管五大风向

第一类现金贷如何被监管?虽然当前监管层尚未给出统一方案,但中国银监会业务创新监管协作部主任李文红在《中国金融》2017年第18期或可窥探监管机构的思路:

  风向一:要求持牌经营,或有350家左右机构合格

网络借贷在各国还未形成统一的定义,业务模式也有所不同。按照网络平台自身是否参与信贷发放,网络借贷主要分为三种模式:网络平台直接参与信贷发放、网络平台不参与发放贷款及网络平台为信息中介而非信用中介。

  2017年9月,央行副行长易纲、央行行长助理刘国强都在金融论坛上公开强调,“凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管”。

多数国家将第一种模式界定为“放贷行为”,根据现行法律框架,要求网络平台取得全面银行牌照、有限银行牌照或放贷业务牌照。在该模式下,贷款成为网络平台自身资产负债表的表内资产,由平台承担信用风险,相应获取贷款利息收入。如我国小贷公司的网络贷款,但我国只允许互联网平台通过所控制的小贷公司发放小额贷款,未允许互联网平台直接发放贷款。

  在银监会的牌照体系中,可以放贷的机构严格来说仅有银行、信托和消费金融公司。目前的现金贷平台,更多的是以地方金融部门颁发的网络小贷牌照傍身。

第二种模式是网络平台不参与发放贷款,而是将持牌机构发放的贷款在平台上进行证券化,通常由证券监管机构负责监管。银行等持牌机构向借款人发放贷款之后,网络平台将已发放贷款作为基础资产进行证券化,向投资者发行或推介证券,收取服务而非利息费用。此类模式一般纳入现行的证券发行监管范畴。

  截至2017年10月28日,市场上有网络小贷牌照242张,其中完成工商注册的有213张。另外,保守估计,至少有50张牌照正在申请过程中。

第三种模式是网络平台为信息中介而非信用中介,总体监管比前两种模式相对宽松或与前两种保持一致。网络平台为借贷双方提供居间撮合服务,贷款不进入网络平台资产负债表,平台不承担信用风险,只收取相应的服务费用。我国目前对P2P网贷机构仅允许采用这一业务模式。

  “网络小贷牌照是否可以等同为现金贷牌照,还要看银监会的政策出台,现在还说不准。”业内人士向每日金融透露。

李文红建议,按照全国金融工作会议关于强化金融监管、将所有金融业务纳入监管的要求,进一步梳理我国现存的金融科技及互联网金融业务,明确哪些业务需要持牌经营及其所适用的监管规则。对此,要求各金融监管部门按照“穿透”原则,无论某项业务采用何种名称和形式,都能够透过现象看本质,深入研究其业务模式、产品结构和流程,分析其业务实质、法律关系和风险特征,明确其是否需要纳入监管以及所需申领的牌照类型和适用的监管规则,从而确保对同类金融业务实行统一的监管标准,维护公平竞争,防止监管套利,避免“劣币驱逐良币”。在金融业快速发展、产品创新日益丰富的情况下,如何恰当、及时地对名称和形式复杂多样的金融产品和业务,按照“实质重于形式”的要求进行“穿透定性”,已成为各国监管机构面临的重大挑战。

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“上述网络借贷模式分类和现金贷的分类是交叉认证,不是一对一的,不是一个维度。”一家互联网金融机构人士表示,现在现金贷模式比较复杂,不能用其中一种来归纳,有的平台有可能是第一种,也有可能是包含了上面的两种,也有可能包含了其中的三种模式都有。

  目前银行、信托和消费金融公司开展现金贷业务的不超过100家,即使加上已经网络小贷牌照持牌机构,在350家左右。也就是说牌照制一旦实行,剩下的上千家现金贷都属无牌经营,都不合法。

虽然当前金融科技在金融产品设计和业务模式上的应用,尚未改变支付清算、债务融资、股权融资等金融业务的基本属性,也未改变金融体系的基本结构,但确定金融科业务的监管已刻不容缓。

  如果想购买网络小贷牌照,目前已公开的交易价格在3000万左右。

监管或将区别对待

  风向二:36%利率是上线,手续费包含在内

李文红在文中表示,在美国如果平台的业务包括第一种模式,即直接利用自有资金发放贷款,则须事先获得银行监管机构发放的全面银行牌照或有限银行牌照,并遵守相关的利率管理规定。如果网络平台的业务包括第二种模式,即将贷款债权拆分发售给投资者,则属于证券化业务,须接受美国证监会(SEC)的监管。

  10月28日,财新报道称,上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会,传递了规范现金贷业务活动的信息,包括严禁暴力催收,并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。

以Lending Club为例,平台上的投资人和借款人不具有直接借贷关系,相关贷款由Lending Club所控制的注册于犹他州、纽约州的Webbank、Comenity Bank和NBT Bank三家银行发放,Lending Club将这些贷款作为基础资产,通过网站发行资产支持票据。美国证监会依据《证券法》,将其认定为“证券发行或销售行为”,曾要求Lending Club在半年内暂停所有新增业务,直至其按照规定完成注册程序后才恢复运营。由于Lending Club不直接发放贷款,所以不需获取银行牌照,但旗下发放贷款的三家银行均需持有银行牌照。

  针对36%的利率红线问题,每日金融此前报道《撸口子、怼催收、网黑、上岸 现金贷借款人众生相》中采访过相关律师,给出了相应解答。

如果网络平台的业务仅为第三种模式,即作为纯粹的信息中介,可以不获取金融牌照,但仍需接受金融消费者保护局(CFPB)的监管。如果其为合作银行提供信贷管理方面的服务,则被视为银行的第三方服务机构,纳入银行外包风险监管范畴。此外,根据其所提供贷款服务的性质,还需按照各州的具体规定,获得州立监管机构发放的贷款服务(Loan servicing)牌照。

  “根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,年利率24%以下的利息是受法律保护的,24%—36%是自然债务区,如已支付,不追究、未支付、不保护,36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。”四川琴台律师事务所文云霞律师向每日金融表示。

从国内第一类提供现金贷业务机构的资金来源分析,资金提供方一般有银行、信托公司、网络小贷、ABS,以及个人投资者(如P2P机构提供的现金贷产品的资金提供方)。如趣店的招股书显示,其机构资金来源包括小贷公司、银行、信托等持牌机构,借利率在年化8.5%-15%,而P2P平台的现金贷业务的资金提供方——个人投资者的收益率也大致在此区间。

  上海黄浦区金融办将手续费纳入借贷综合成本,要求不能超过36%年息,可谓给现金贷又进一步收缩了“紧箍咒”。

“我认为应该通过资金的供给方来区分不同的现金贷产品。”中国科技金融法学研究会理事肖飒表示,如果现金贷产品的资金来源是银行,则属于传统银行业务的迭代,为服务长尾客户的新方式,实务中可能归为信用卡的有益补充;如果现金贷产品的资金来源是非放贷功能的金融机构,由于我国法律法规对于“放贷业务”的牌照管理的,因此,须杜绝甚至取缔非法放贷机构,但现有判例表明,此类行为不构成刑法第225条非法经营罪。

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如果现金贷产品的资金来自网贷P2P信息中介撮合之下的民间借贷,则应该遵守最高法关于民间借贷的司法解释,民间借贷的利率不得超过年化24%(借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持),超过限度者将面临丧失“胜诉权”的后果。因此,对于现金贷产品而言,并不是采取一种监管手段,而是各种经营主体及其监管机构的分别管理,我们从业人员应当注意区分防治误读政策,影响正常经营。

  风向三:禁止暴力催收,每天不能骚扰借款人超3次

中国金融期货交易所研究院副院长兼首席经济学家赵庆明则表示,下一步监管机构对现金贷的监管重点应该是发放现金贷机构是否具备放贷资格。除此之外,正如发改委规范商业银行服务费收取行为,平台(如趣店)向现金贷借款的个人收取的费用应该由物价部门来规范管理,而且一旦贷款出现不良,应该转让给有资格处理不良资产的资产管理机构。

  暴力催收和高利贷一向是人们控诉现金贷的两大“原罪”。

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  事实上早在4月,银监会出台的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中,就要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作,禁止违法高利放贷及暴力催收。

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  5月,深圳出台全国首个规范网贷平台催收行为的地方性文件,被业界称为”史上最严催收政策“。

  该文件重点对网贷平台的催收人员提出了10条具体的禁止性催收行为。包括:严禁使用电话、短信等手段一天内重复催收超过3次;借款人为学生的,不得进入校园和在上课时间进行催收;不得胁迫拍摄并公布“裸照”等等。

  风向四:严控资金来源,信托、银行资金放贷涉嫌违规

  根据趣店招股书显示,截止到2017年6月30日,趣店48.1%的放贷资金来自银行、消费金融、信托等机构,44.6%为自有资金。

  趣店CEO罗敏也在接受采访时提到,“趣店借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱”。

  事实上,眼下现金贷业务最主要的资金来源渠道并非P2P或者股东方的自有资金,而是包括银行、信托、消费金融公司在内的持牌机构。这些资金通过“联合贷款”、“助贷”、ABS等不同方式流入现金贷市场。

  众所周知,银行、信托资金成本较低,但用于网络小贷放款是否合规?

  中国地方金融研究院研究员莫开伟认为,早在2014年银监会即下发文件严禁信托公司与小额贷款公司业务合作,用信托公司及银行的资金进行现金贷业务明显存在违规之嫌。

  风向五:建设征信体系,放贷方的监管期望

  “监管如果只从放贷方入手,只严控放贷,缺失完善的征信体系建设,那么平台的风控成本会非常高,行业门槛也只有少数几家机构能够达到。”某现金贷平台负责人李某向每日金融表示。

  业内人士透露,银行的风控基于央行征信,但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中,至少2.4亿人没有信用卡,尤其是20岁到30岁、相对低学历的年轻群体,是现金贷的主力用户。

  走访中每日金融发现,没有纳入征信体系,是一部分人在现金贷借款后选择不还的重要原因。

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  “上了征信的口子不要撸,以后做不成高铁。”某借款人谢某向每日金融表示,自己最在意的就是上了征信后不能坐高铁,自己借了30多个平台,上了征信的一律不碰。

  “只有‘趣店们’能活”

  “从导流平台那买一个新客户的成本在30-60元一个,加上风控成本20元和运营成本,一个新客户进件大概在100元。资金成本14-18%,一个新客户放款3-4次收回成本,何时能盈利?”某现金贷负责人张某表示,再加上坏账,36%的利率自己和大多数平台都做不下去。

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  “牌照又会卡死一大片,”张某认为,“估计现在的草根现金贷99%会死,只有银行系、微粒贷、借呗这类‘趣店们’能活。”

  张某认为,”趣店们“代表集中了各种资源的行业寡头,他们拥有很低的导流成本、极强的大数据风控能力和合规牌照支持。“但就是趣店也不会活得那么滋润了,曾经他们很多产品利率都是超过36%的,只是现在降了下来。”

  “如果再按照深圳的催收规定,工作时间不能给借款人打电话3次以上、不能骚扰家人,没上征信的现金贷平台几乎很难催回款项,中小型平台会死得更快。”从事催收多年的何某向每日金融透露,如果能上征信,现金贷的贷后催收可以像信用卡一样对借款人有震慑力,也比较容易规范。

  无信用卡人群的生意不是那么好做,被信用卡“抛弃”的这部分人群既有需求又有风险,既不能高利压榨又要控制放款风险。

  历经了现金贷疯狂放贷,监管山雨欲来风满楼,期待尘埃落定的时候,能还金融体系稳定安宁,也给普惠金融留足发展的空间。

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